Si vous envisagez d'acheter une nouvelle maison, il est important de savoir que votre dossier de crédit joue un rôle crucial dans votre demande de prêt hypothécaire. Les institutions financières traditionnelles accordent de plus en plus d'importance à votre cote de crédit et pourraient refuser votre demande si vous êtes considéré comme un emprunteur à risque. Heureusement, il existe des solutions pour améliorer votre situation financière et obtenir un prêt hypothécaire même si vous avez un mauvais crédit.
Mais qu'est-ce qu'un pointage de crédit? Il s'agit d'un score qui évalue les renseignements financiers inclus dans votre dossier de crédit et qui se situe généralement entre 300 et 900. Ce score aide les prêteurs à prendre une décision éclairée sur l'approbation du crédit et peut également être utilisé pour déterminer le produit hypothécaire qui vous convient en termes de taux d'intérêt et de limite de crédit. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous avez de chances d'obtenir un prêt hypothécaire avantageux.
Le calcul de votre pointage de crédit se base sur de nombreux facteurs qui reflètent votre comportement de crédit. Les remboursements effectués de vos prêts et de vos soldes de carte de crédit, le montant total à payer dans vos comptes de crédit, l'ancienneté de vos comptes, les différents types de crédit que vous utilisez, le montant de crédit que vous utilisez par rapport au montant de crédit dont vous bénéficiez, la fréquence des demandes de crédit et la date de la dernière demande sont tous des éléments qui entrent en compte. Bien que l'objectif principal du pointage de crédit soit universel, chaque institution financière peut avoir ses propres critères d'évaluation.
Au Canada, les fourchettes des cotes de crédit sont établies par la société de l'évaluation de la cote de crédit Equifax. Selon cette échelle, une cote de crédit supérieure à 800 est considérée comme très bonne, une cote entre 720 et 799 est considérée comme bonne, une cote entre 670 et 739 est considérée comme passable, une cote entre 580 et 669 est considérée comme mauvaise, et une cote inférieure à 580 est considérée comme très mauvaise.
Il est donc important de comprendre votre cote de crédit avant de faire une demande de prêt hypothécaire. Si votre cote est faible, il existe des moyens de l'améliorer, comme rembourser vos dettes et régler les paiements en retard. Vous pouvez également obtenir des conseils financiers professionnels pour vous aider à gérer vos dettes et à améliorer votre cote de crédit. N'oubliez pas que votre cote de crédit peut avoir un impact significatif sur vos finances à long terme, alors prenez le temps de la comprendre et de la gérer judicieusement.
Au Canada, un mauvais crédit est généralement considéré comme un pointage de crédit inférieur à 660. Les prêteurs peuvent considérer les emprunteurs avec un score de crédit entre 560 et 659 comme étant à risque, ce qui peut entraîner des taux d'intérêt plus élevés. Les emprunteurs avec un score inférieur à 560 sont considérés comme des emprunteurs à risque très élevé et auront probablement du mal à obtenir une hypothèque conventionnelle.
Cependant, il est possible pour les emprunteurs ayant un mauvais crédit d'obtenir un prêt hypothécaire. Les prêteurs hypothécaires pour mauvais crédit évaluent plusieurs critères d'admissibilité avant d'approuver une demande de prêt, notamment le rapport de crédit, la mise de fonds, l'historique de revenus et d'emploi, l'historique de la dette par rapport au revenu et la valeur de la propriété.
Les emprunteurs ayant un score de crédit inférieur à 600 peuvent être admissibles à un prêt hypothécaire pour mauvais crédit s'ils ont une mise de fonds supérieure à 20% de la valeur de la propriété. Cependant, si la mise de fonds est moins importante, il est peu probable que le prêt soit approuvé. Les emprunteurs ayant un meilleur score de crédit et une mise de fonds supérieure à 20% peuvent accéder à des produits hypothécaires plus compétitifs en s'adressant à des prêteurs de type A.
Les prêteurs pour mauvais crédit examinent également l'historique de crédit des emprunteurs pour voir comment ils ont géré leurs crédits dans le passé, notamment les paiements mensuels à temps, les paiements manqués, les paiements en retard, etc. Ils vérifient également l'historique des revenus et la stabilité d'emploi de l'emprunteur pour s'assurer qu'il a les moyens financiers suffisants pour rembourser le prêt à temps.
Les prêteurs examinent également la situation d'endettement de l'emprunteur, car une grande partie du revenu consacrée au remboursement de dettes peut réduire les chances d'obtenir un prêt hypothécaire. Certains prêteurs exigent un ratio d'endettement de 39% ou moins, tandis que d'autres peuvent tolérer des ratios jusqu'à 44%.
Enfin, les prêteurs évaluent la valeur de la propriété pour s'assurer que celle-ci est égale à la valeur du prêt, ce qui leur permettrait de récupérer l'intégralité de leur argent en cas de défaut de paiement.
Comment améliorer son pointage de crédit ?
Il existe plusieurs moyens pour améliorer son pointage de crédit, notamment en effectuant des paiements en intégralité avant la date limite pour éviter les frais d’intérêts élevés, en gardant un solde de crédit inférieur à 30% pour montrer que vous n'avez pas besoin de financement supplémentaire, en ne dépassant pas 50% de la limite de votre carte de crédit, en gardant les comptes de crédit inutilisés ouverts pour avoir un historique de crédit plus long, en augmentant la limite de crédit, tout en faisant attention de ne pas dépasser votre capacité de remboursement, en évitant de faire trop de demandes d’emprunts et en vérifiant régulièrement votre dossier de crédit.
Comment avoir une bonne cote de crédit ?
Pour avoir une bonne cote de crédit, il est important de respecter les conditions de remboursement, d’avoir un taux d’utilisation du crédit bas, de maintenir une ancienneté de crédit suffisamment longue et d’éviter les défauts de paiement.
Comment votre pointage de crédit affecte-t-il votre prêt hypothécaire ?
Votre pointage de crédit reflète votre situation financière et votre solvabilité. Plus votre pointage est élevé, plus vous êtes éligible à obtenir un prêt hypothécaire avec de bonnes conditions. Cependant, un mauvais pointage peut être un signe de paiement de factures en retard, d’accumulation de dettes et même d'un recours à la faillite. Les prêteurs hypothécaires seront plus réticents à vous accorder un prêt. Même si vous pouvez l'obtenir, le taux d’intérêt sera plus élevé et d’autres frais supplémentaires pourraient être appliqués.
Comment obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit au Canada ?
Si vous avez un mauvais dossier de crédit et que vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire, il est possible de compenser cette faiblesse en ayant un revenu stable, en versant une mise de fonds plus importante, en améliorant votre cote de crédit, en trouvant un cosignataire ou un garant ou en vous tournant vers un prêteur privé. Il est important de vérifier la crédibilité et la fiabilité du prêteur privé avant de choisir cette option.
Écrit par Kenny Bruton Courtier hypothécaire